二代个人征信系统即将上线 有何不同?银行关注点在哪里?


小编:xiaochen | 时间:2020/1/18 | 浏览量:304

作者:秋叶PPT

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据报道,央行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能,但二代征信报送功能或将延迟至5月上线。征信系统与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关。与“一代”相比,二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

个人信用报告里包括哪些内容?一共6页的报告中除了基本的个人信息外,还包括三大类信息:一是信贷信息,包括贷款、信用卡、担保、租赁等;二是先消费后付款的信用信息,主要包括了电信等公用事业;三是公共信息,包括行政许可、行政处罚,还有法院的失信被执行人信息。如果有不良记录,会出现在基本信息后面的“逾期及违约信息概要”一栏中。对于百姓关心的水电煤气等缴费信息,央行负责人表示,未来哪一项可以进个人信用报告,还需进一步研究。即将上线的第二代征信系统,综合各方面来分析,其对于个人信用相关信息的记录将更全面,时间跨度也将更长,内容更细化,信息更新也更及时,使我们能隐藏的信用信息越来越少,也难免被称为“史上最严”的征信系统了。

和一代征信系统相比,二代征信系统有哪些不同?

目前,市场上对二代征信系统的关注最多的可能存在以下几个方面:

1、新版征信将体现夫妻双方的负债情况。这意味着即便离婚,非主贷人再次买房依然属于有房有贷,即使第一套房首付80%,离婚后也无法低首付购买第二套房。一句话,“假离婚买房”这条路可能走不通,离婚买房首付依然可能提高。

2、新版征信的信息更新更及时。根据要求,各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。这意味着想利用银行征信更新缓慢的时间差,去并发申请贷款的方式将越来越行不通。

3、新版征信内容更细化。过去,车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不体现分期金额。而新版征信报告将体现分期时间和分期金额,更加细化。这也意味着申请房贷需要更多流水来抵消负债。

4、新版征信系统个人信息记录更加完整全面。在新版征信报告中,将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。

5、新版征信对有效期内的不良记录保持更久。据悉,包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)和逾期信息。

在过去征信不够完善的情况下,行为人如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法,只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉,就可以得到一份“干净”的征信报告,但新版征信系统出来后很可能5年内都找不到“东墙可拆”了。这也意味着,未来老赖们可能很难申请到金融机构的贷款。

6、新版征信将更多生活信息纳入征信,征信记录多样化。除传统的借贷信息之外,电信业务、自来水业务缴费情况也将一并纳入征信系统。二代征信系统还将记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

总体来看,二代征信系统对个人信息采集更加全面和复杂,应用的场景也更加全面。与过去的征信系统相比,二代征信为解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

银行眼中你的个人征信是这样的

银行是不会关心你逾期的原因,只要你逾期,就会立刻记录在系统内。个人信用报告是一个客观记录,不管是逾期1天还是逾期180天,都会如实记录。信用卡逾期1-30天标为1,31-60天为2,以此类推,180天是6;数字越大,逾期越严重。

此外,个人信用报告中不会出现“良或不良”的批注,也不会区分“善意或恶意”欠款,征信系统也没有“黑名单”一说,中国人民银行征信中心并不对个人的信用好坏进行定性的判断。

如果你的信用报告上超过银行规定的最低容忍信用度,就会判定你为信用恶劣;要是你欠金额很大,就会判定为恶意欠款。而这些评价瞬间会把你信用、贷款申请搞得一团糟,无论是贷款买房、买车,都会遇到层层阻碍。

另外,如果欠款金额非常小,比如一、两块,几十块,银行一般不会认为你是恶意欠款,他们会认为是持卡人还款时的疏漏,即非恶意、马虎大意造成的欠款。

这样的逾期记录,在办理贷款中影响不大,但是比较麻烦,需要所欠款银行出具一份类似于“非恶意欠款说明”的说明书,并上报央行,然后就可以撤掉你的逾期记录。

逾期不管时间长短,都会真切的体现在信用报告中,银行会做出风险判断。商业银行等借贷机构是根据信用报告里的数据,1和6的差别可是非常大的,很可能被判定为还款风险高,故意逾期行为,导致贷款被拒。如果不是恶意欠款,比如一、两块,几十块,银行一般不会认为你是恶意欠款,他们会认为是持卡人还款时的疏漏,即非恶意、马虎大意造成的欠款。

这个时候一定要及时和银行说明情况,请求撤销或宽限,一般情况下银行是不会为难的。虽然出入也不可存在侥幸心理,一时聪明,误了大事儿可就得不偿失了!务必注意!在日常生活中即使只欠了银行一毛钱,央行也会如实记录在册。

本文源自中国电子银行网

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